С сентября вступают в силу ограничения для бизнеса на применение плавающих ставок по кредитам и займам. По мнению опрошенных "РГ" экспертов, нововведение положительно скажется на деятельности малого и среднего бизнеса (МСП), поскольку предсказуемость - одно из оптимальных условий грамотного планирования.

"Ограничение плавающей ставки кредитования в пределах 74 млн для малого бизнеса скорее положительно скажется на секторе МСП. Предсказуемость - залог успеха в прогнозировании финансовых рисков бизнеса, поэтому в случае фиксированной ставки малый предприниматель сможет более уверенно планировать свои платежи", - считает Член генерального совета "Деловой России" Дмитрий Аббакумов.

В случае же снижения ставки рефинансирования, у малого бизнеса останется право рефинансирования своего кредитного портфеля в других банках, уточнил он.

Нововведение касается кредитов сроком менее одного года и более 20 лет, для таких видов кредитования разрешена только фиксированная ставка, рассказала доцент кафедры базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Коваленко. Новые нормы распространены только для договоров, которые заключаются с 1 сентября, все старые договоры остаются неизменными, если иное не предусмотрено условиями договора, уточнила она.

"Если смотреть на эффект от данного нововведения, то это непосредственно защита бизнеса. В настоящее время ключевая ставка Банка России достаточно высокая, что влияет на плавающую ставку по кредитам. Поэтому в условиях роста ключевой ставки, которые сохраняются с прошлого года, необходимо обезопасить бизнес именно фиксированными ставками по договорам кредитования", - полагает эксперт.

По словам генерального директора Корпорации МСП Александра Исаевича, на вопрос ограничения плавающей ставки кредитования можно посмотреть под двумя углами.

Если речь идет о небольших предприятиях - микрокомпании, ИП, которые привлекают кредитные средства на оборотные цели и развитие, - то ограничение для них возможности привлекать кредиты с плавающими ставками можно оценить позитивно по двум причинам.

"Волатильность ключевой ставки, которую наблюдаем в настоящий момент, может привести к существенному росту процентных платежей по таким кредитам, при этом микропредприятия как правило менее устойчивы к росту долговой нагрузки", - пояснил он.

Однако, по его словам, до сих мы видим случаи, когда предприниматели не слишком внимательно читают кредитные договоры, в которых помимо различных комиссий и штрафов (которые в случае предоставления кредитов с поддержкой корпорации запрещены), как раз отражаются условия в части привязки ставки по кредиту к ключевой, и в конечном итоге повышение долговой нагрузки может стать неприятной неожиданностью для бизнеса. Такая же ситуация возникает, когда, например, начинающие предприниматели еще не имеют опыт оценки подобных рисков и также допускают ошибки, которые могут разрушить весь бизнес.

При этом если говорить про крупные компании, устойчивых игроков, людей с опытом, то очевидно, что они могут заранее заложить прогнозы по росту и снижению ключевой ставки в свои стратегии. Это значит, например, начать реализовывать инвестиционный проект, понимая, что на определенном горизонте долговая нагрузка снизится и проект будет еще более финансово эффективен, добавил он.

"Мы же в своих мерах поддержки, например, в Программе стимулирования кредитования, обязываем банки снижать ставки по кредитам в случае снижения стоимости фондирования, которое Банк России им предоставляет", - резюмировал Исаевич.

"Законодательное ограничение применения "плавающих" ставок призвано защитить заемщиков из числа физических лиц. Как правило, договор, содержащий оговорку по плавающей ставке предлагается на более выгодных условиях и люди, оформляющие кредит, особенно долгосрочный, ипотечный, не подозревают о возможных изменениях условий", - объяснил президент СРО Региональная ассоциация оценщиков Кирилл Кулаков.

Впрочем, по мнению эксперта, в периоды финансовой нестабильности это положение договора начинает работать и существенно изменяет в худшую сторону условия займа. За последние 12 месяцев ключевая ставка Банка России увеличилась с 12 до 18%.

"И это дает право банкам аналогично увеличить кредитную нагрузку. Доходы семьи при этом остаются на прежнем уровне и выплаты по ипотеке превращаются в неподъемный груз", - заключил он.

"Если происходит обратная ситуация, когда ключевая ставка снижается, то в таком случае плавающая ставка действительно выгодна для бизнеса, но тут необходимо отметить снижение доходов банков. В целом данный закон станет защитным для бизнеса и позволит стабилизировать выдачу кредитных продуктов, которые будут выгодны для бизнеса", - предположила Коваленко.

Прослыть «злостным неплательщиком» может даже тот, кто никогда не брал кредитов, не получал штрафов от ГИБДД и не копил долги за услуги ЖКХ. Добропорядочным гражданам могут по ошибке приписать обязательства полного тезки, но, рассказал эксперт aif.ru, эта ситуация решаемая.

«Если вы попали в подобную ситуацию, нужно сразу же зайти на сайт ФССП в раздел „Обращения“, затем перейти в интернет-приемную, указать личную информацию, в графе „Вид обращения“ выбрать „Заявления“ и указать тему „Я двойник“, — объяснил адвокат Тимур Харди. — Дальше нужно заполнить и отправить заявление».

Но только на этом эксперт останавливаться не советует. По его словам, лучше лично посетить судебных приставов и написать заявление о том, что с вас списывают деньги за долги однофамильца.

«Очень редко бывают полные совпадения, — пояснил он. — Даже если город и дата рождения совпадают, скорее всего, адрес разный. Нужно описать ситуацию, а также приложить копию своего паспорта, ИНН и СНИЛС. Взыскания должны прекратиться, а взысканные средства должны вернуть. Либо вы имеет право обращаться в суд».

Эксперт Дергачева: Гасить кредиты досрочно выгодно, но есть исключения

Погасить кредит досрочно заемщик имеет право в любое время, причем как полностью, так и частично. Это относится к любым видам кредитов, кроме тех, которые взяты для предпринимательской деятельности. О том, выгодно ли гасить кредит досрочно и как правильно это сделать, рассказала "РГ" эксперт Сравни.ру Мария Дергачева.

"При появлении свободных денег погашать кредит досрочно выгодно почти во всех случаях. Однако есть исключения", - отметила она.

Первым случаем, когда не выгодно досрочно гасить кредит, является ситуация, где ставка по нему ниже, чем ставка по вкладу. Тогда, по мнению эксперта, выгоднее положить свободные деньги на вклад и продолжать вносить ежемесячные платежи по кредиту как обычно. То же самое касается доходности от облигаций федерального займа (ОФЗ): если доходность по ним выше, чем ставка по кредиту, можно вложить свободные деньги в ОФЗ.

Второй случай, когда не стоит досрочно погашать кредит, это если эти деньги последние, и финансовой подушки - то есть накоплений - совсем не остаётся. "Важно всегда иметь финансовую подушку безопасности в размере хотя бы трёх зарплат. Тогда, если доход на некоторое время сократится или исчезнет, можно будет всё равно продолжать выплачивать кредит как обычно", - пояснила.

Следующая ошибка - это брать кредит на досрочное погашение другого кредита. Важно не путать это с рефинансированием, которое помогает снизить ставку: если рефинансирование возможно, стоит рассмотреть эту опцию.

Также бессмысленно досрочно гасить кредит при повышении инфляции и индексации зарплаты. При высокой инфляции покупательская способность денег уменьшается, а значит, переплаты за кредит в итоге может не быть.

Как именно выгоднее гасить кредит: сокращать срок или уменьшать платеж

Дергачева напомнила, что при частичном досрочном погашении кредита есть две опции. Первая - сокращать срок кредита. Вторая - уменьшать размер ежемесячного платежа. Выгода каждой из опций зависит от того, планирует заемщик регулярное досрочное погашение или разовое.

Если планируется регулярное досрочное погашение, например, почти каждый месяц, эксперт считает выгодным выбрать уменьшение платежа, а самому при этом продолжать платить прежнюю сумму.

Например, изначально платёж по ипотеке составлял 42 000 рублей в месяц. После досрочного погашения эта сумма составила уже 35 000 рублей в месяц. Выгодно продолжать платить 42 000 рублей, несмотря на то, что сумма уменьшилась. И продолжать вносить досрочные платежи. В этом случае будут уменьшаться сразу все параметры: и срок кредита, и обязательный платеж, и сумма переплаты банку.

Если планируется разовое досрочное погашение: например, появились деньги с налогового вычета или материнского капитала. Дергачева советует выбрать сокращение срока кредита. Тогда общая переплата по кредиту получится меньше.

Важно помнить, что о досрочном погашении нужно уведомлять банк заранее: обычно минимум за 30 дней до погашения, но лучше проверить сроки в своем кредитном договоре. Чаще всего это можно сделать в приложении банка.

Кроме того, стоит заранее определить, что выгоднее именно в вашей ситуации: сокращать срок или уменьшать ежемесячный платёж. "Банк обязательно потребует указать конкретную опцию при досрочном погашении. Если ставки по вкладу выше, чем по кредиту, разумнее положить свободные деньги на вклад. Но как только ставки по вкладу упадут, лучше начать досрочно гасить кредит", - посоветовала Дергачева.

Если есть возможность полностью погасить кредит досрочно, стоит сначала взять в банке справку об остатке долга, который планируется погасить. И внести на счёт именно ту сумму, которая указана в справке. А затем взять другую справку - об отсутствии долга и об исполнении кредитных обязательств в полном объёме.

Эксперт указала, что досрочное погашение нельзя осуществлять за счет других кредитов. Если по другим кредитам будет просрочка, начислят штраф и отразят это в кредитной истории. Если кредитов несколько, то гасить их стоит начинать с кредита с самой высокой ставкой. Ведь по нему получается самая большая переплата. "Таким образом, в первую очередь следует погашать микрозаймы, затем - долг по кредитной карте, а потом уже потребительские кредиты и ипотеку", - резюмировала Дергачева.

Ранее "Российская газета" рассказала, на какие цели ни в коем случае не стоит брать кредит. По мнению доцента кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили, чтобы принять правильное решение, сначала нужно определиться с целями и спокойно оценить свои финансовые возможности. Она разделяет кредиты на две категории: продуктивные и непродуктивные. К первой категории относятся ипотека и кредит на образование, а ко второй - займы на импульсивные дорогостоящие покупки.

Не стоит брать взаймы, чтобы инвестировать. По словам Валишвили, использовать "кредитное плечо" могут позволить себе только опытные инвесторы, точно прогнозирующие результат своих вложений и здраво оценивающие риски. "Для неквалифицированных и начинающих игроков финансового рынка инвестиции с помощью заемного капитала могут привести к существенным убыткам при том, что ежемесячные платежи по кредиту останутся", - предостерегла она.

Жители региона, которые вынуждены эвакуироваться из зоны чрезвычайной ситуации или потеряли имущество в результате произошедших событий, вправе обратиться к кредитору за получением отсрочки платежей по кредитным договорам и договорам займа на срок до 6 месяцев. Об этом сообщается в информационном письме Банка России.

Банки и некредитные финансовые организации должны рассматривать заявления на оформление кредитных каникул в упрощенном порядке: в качестве подтверждения трудной жизненной ситуации рекомендовано принимать любые документы, доступные заемщикам. Это может быть право собственности на жилое помещение в зоне чрезвычайной ситуации, прописка или временная регистрация в этом регионе, свидетельство о нахождении в пунктах временного размещения и так далее.

Право на отсрочку имеют заемщики, размер кредита которых не превышает 15 млн рублей — по ипотеке, 1,6 млн рублей — по автокредитам, 150 тыс. рублей — по кредитным картам или 450 тыс. рублей — по остальным кредитам и займам.

Вместе с тем Банк России рекомендует кредиторам идти навстречу заемщикам и удовлетворять их заявления о реструктуризации даже в том случае, если предъявляемые законом требования не соблюдаются: например, размер кредита превышает установленный законом лимит.

Те, кто ранее уже воспользовался такой льготой, но по иным причинам (например, в случае снижения дохода), также вправе претендовать на получение кредитных каникул, уточняется в письме.

В период каникул отменяется начисление неустойки (штрафа, пеней). При этом кредиторам рекомендовано учитывать конкретную жизненную ситуацию и снижать размер процентной ставки, вплоть до полного отказа от начисления процентов.

В особых случаях (утрата трудоспособности, присвоение инвалидности и иных) возможно полное или частичное прощение долга.

Проведенная реструктуризация не должна ухудшать кредитную историю заемщика, отмечается в письме.

Кроме того, до конца 2024 года продолжают действовать рекомендации Банка России по реструктуризации  кредитов (займов) субъектов МСП. Изменение условий ранее заключенных кредитных договоров (договоров займа) может проводиться на условиях приостановления исполнения обязательств заемщиком на согласованный с кредитором срок без начисления неустойки (штрафов, пеней).

Выполнение работ по благоустройству территории зеленых насаждений запланировали в Купчинском сквере, сообщает RosTender.info.

Администрация Фрунзенского района Санкт-Петербурга принимает заявки на участие в тендере до 26 августа. Цена контракта составляет 258 млн рублей.

В настоящее время на территории благоустройства расположены пешеходные коммуникации в набивном покрытии, которые сильно изношены и стихийно вытоптанные тропы в грунтовом покрытии. Целью работ является создание планировки объекта благоустройства, установка детских игровых и спортивных площадок, пешеходные коммуникации, озеленение, устройство наружного освещения и зон отдыха. Работы по благоустройству сквера проведут в несколько этапов, закончить необходимо до 30 июля 2025 года.

Сейчас российская валюта изолирована от многих факторов, которые в прошлом оказывали на нее серьезное влияние. Так, после ухода нерезидентов рубль практически не чувствует влияния со стороны денежно-кредитной политики ЦБ и внешних потрясений. Такая изоляция нацвалюты произошла из-за ограничений на движение капитала, сообщил бывший старший вице-президент Банка «Открытие» Константин Церазов. Об этом пишет svpressa.ru. Теперь курс рубля в основном зависит от динамики торгового баланса России, которая на протяжении нескольких месяцев стимулирует его укрепление. Дело в том, что импорт сокращается в денежном выражении, что благоприятно для нацвалюты. Говоря о недавнем обвале на мировых биржах, аналитик отметил, что он важен для российской валюты с точки зрения своей причины. Такая ситуация была спровоцирована повышением ставок японским центробанком, что повлекло за собой масштабную ликвидацию позиций керри-трейда и резкое укрепление валют, служивших источником их фондирования.

По словам Церазова, на развитых рынках такой валютой была преимущественно иена, а на развивающихся – юань. Эти валюты заметно прибавили в цене. Но так как курс юаня к рублю остается стабильным на Мосбирже, то российская валюта укрепляется по отношению к доллару и евро. Эксперт полагает, что схлопывание позиций керри-трейда, скорее всего, не является разовой акцией, так как их накопление происходило в течение многих лет. Этот фактор, вероятно, окажет долгосрочное воздействие на все мировые рынки, в том числе и на валютные. Кроме того, слабость экономики Китая и неопределенные перспективы развитых стран создают условия для значительного снижения мировых цен на энергоресурсы, особенно на нефть. Такой сценарий может привести к существенному сокращению российского экспорта в денежном выражении, что, в свою очередь, создаст предпосылки для ослабления рубля.

Как с оператором обмена для создания вторичного рынка цифровых активов

Московская биржа получила «мягкое согласие» всех операторов информационных систем (ОИС), в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов (ЦФА), на интеграцию с ней как оператором обмена для создания вторичного рынка ЦФА, пишут «Ведомости» со ссылкой на презентацию директора Мосбиржи по цифровым активам Сергея Харинова.

В ходе вебинара на площадке Национальной финансовой ассоциации (НФА) тот сообщил, что «большая цель» биржи  – построить оператора обмена, который будет консолидировать ликвидность ЦФА и станет единой точкой входа для их дистрибуции.

На данный момент операторов обмена цифровых финансовых активов (ООЦФА) насчитывается всего две штуки – сама Московская биржа и ее конкурент – СПБ биржа. ОИС же уже 11 – Сбербанк, Т-банк, Альфа-банк, «Еврофинанс Моснарбанк», а также Национальный расчетный депозитарий (НРД, входит в группу Мосбиржи), СПБ биржа, «Атомайз», «Лайтхаус», «Системы распределенного реестра» (Masterchain), «Токены – Цифровые инвестиции» («Токеон») и «Блокчейн хаб» («ЦФА хаб»).

В ЦБ заявили «Ведомостям», что поддерживают развитие конкуренции на финансовом рынке, но полагают, что консолидация платформенных возможностей будет способствовать повышению удобства для инвесторов в ЦФА. Сергей Харинов на вебинаре заявил, что Мосбиржа считает объединение рынка цифровых финансовых активов на базе оператора обмена «очень хорошей практикой», поскольку такой сценарий развития рынка расширит возможности каждой отдельной платформы по их выпуску.

Сведением таких площадок с Московской биржей сейчас занимается рабочая группа при ассоциации «Финтех», куда входят Сбербанк, Альфа-банк и «ЦФА хаб», отметил топ-менеджер торговой площадки. Также, по его словам, Мосбиржа делает пилотные взаимодействия с отдельными платформами, отметил Сергей Харинов, отказавшись раскрыть их названия. Впрочем, он анонсировал первую пилотную сделку со сторонней платформой на этот год.

По его словам, агрегация сделок с ЦФА на базе оператора обмена и обширная база инвесторов приведут к формированию стакана цен для цифровых активов и, как следствие, росту оборотов на рынке. Инвесторы получат возможность видеть и анализировать весь свой портфель ЦФА без необходимости сводить цифры из приложений разных платформ по выпуску цифровых активов, рассказал в ходе вебинара Сергей Харинов.

Эмитенты благодаря этому обмена смогут «правильнее, без лишних метаний» выбрать подходящую именно им платформу по выпуску. А сами ОИС получат возможность сконцентрироваться на основном виде своей деятельности, поскольку ООЦФА взял бы на себя некоторые функции, например связанные с налоговым агентированием и выполнением антиотмывочных норм, рассказал топ-менеджер. Все вместе это увеличит скорость притока новых участников на рынок ЦФА и значительно облегчит клиентский путь, уверен он.

По его словам, пока Мосбиржа не определилась с тем, как и по каким ставкам будет взимать комиссии за выполнение роли оператора обмена: сценарии могут быть разные, но «базово» биржа ориентируется на то, что на вторичном рынке комиссию будет удерживать с инвестора и передавать часть суммы оператору ОИС. Давление на экономику выпуска со стороны оператора обмена не должно стать значительным, уверен Сергей Харинов.

Кабмин в целом согласен с инициативой запретить банкам открывать счета молодежи в возрасте 14 -18 лет без согласия их законных представителей. Об этом написано в проекте правительственного отзыва на документ, размещенного на сайте Госдумы.

Инициаторами поправок в законодательство стали вице-спикер Госдумы Сергей Неверов и зампред думского комитета по туризму и развитию туринфраструктуры Наталья Костенко. Сейчас Гражданский кодекс позволяет несовершеннолетним, достигшим 14 лет, самим, без согласия родителей и опекунов, открывать банковские счета.

В результате, как говорится в пояснительной записке к документу, бывают случаи, когда дебетовые банковские карты, полученные тинейджерами без согласования с родителями, используются неправомерно. Кроме того, происходят и инциденты с финансовым мошенничеством, когда злоумышленники выкупают у несовершеннолетних банковские карты и применяют их для перевода и обналичивания средств обманутых людей.

В связи с этим законодатели и предложили запретить банкам открывать счета молодым людям 14-18 лет без согласия их родителей и опекунов. Исключение предлагается сделать только для ребят, достигших 16 лет и объявленных полностью дееспособными, то есть если они работают по трудовому договору или контракту либо занимаются предпринимательством (с разрешения родителей).