В начале начавшегося учебного года премьер-министр РФ Михаил Мишустин подписал распоряжение о новой мере господдержки - выделении более одного миллиарда рублей на субсидирование образовательных кредитов. Выдача таких займов в последние годы растет, что, по мнению экспертов, объясняется выгодными условиями кредитования.

Согласно распоряжению правительства, бюджетные ассигнования в размере 1,097 миллиарда рублей Минобрнауки России направит банкам и иным кредитным организациям для возмещения части затрат по образовательным кредитам гражданам, поступившим в отечественные вузы. Всего за счет этих средств будут просубсидированы более 145 тысяч льготных займов для студентов.

Образовательный кредит с господдержкой сегодня - один из самых выгодных в стране. В 2020 году ставка по таким займам была снижена до 3 процентов годовых. Разницу между льготной и рыночной ставками банкам возмещает государство. Большой плюс состоит в том, что весь срок обучения и 9 месяцев после его окончания можно оплачивать только проценты по кредиту, а основную часть займа можно вернуть в течение 15 лет после завершения образования.

"Образовательные кредиты с господдержкой позволяют россиянам учиться без ощутимой финансовой нагрузки на семейные бюджеты. Это дает принципиальную возможность сосредоточиться на учебе, а не на выплате долгов, - отметила в разговоре с "РГ" сенатор РФ, глава наблюдательного совета Фонда поддержки социальных проектов при Агентстве стратегических инициатив Ольга Епифанова. - Для студентов займы на обучение открывают возможность получения образования в лучших вузах, помогают сформировать личность, мотивированную на более высокие профессиональные достижения".

Польза таких кредитов очевидна: вузы получают студентов, студенты - возможность учиться, соглашается доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова. "Главной опасностью при получении таких кредитов для заемщиков является момент повышения ставки по ним в случае отчисления (по собственной воле или из-за неуспеваемости) до уровня рыночной, а это уже не всякой семье по карману", - сказала "РГ" эксперт.

Кредит выдается на получение среднего профессионального и высшего образования в аккредитованных вузах и колледжах. Получить его - вполне реально, по некоторым оценкам, уровень одобрения банками таких заявок составляет 85 процентов.

"Кредиты на образование с господдержкой в России пользуются спросом, - отмечает Ольга Епифанова. - Например, данные Сбербанка говорят, что если в 2021 году он выдал около 25 тысяч таких займов, то к 2022-му показатель удвоился, а к 2023-му - почти утроился".

Спрос на образовательные кредиты будет расти, уверена Татьяна Белянчикова. "Популяризации займов может способствовать более широкое использование так называемого сопутствующего кредита - на учебники, жилье и т.п. Этот вид кредита заявлен в госпрограмме, но пока (согласно ряду исследований) некоторые банки стараются его избегать. В любом случае, программа может быть оценена весьма положительно, и при должной информированности о ее существовании количество и суммы выданных денежных средств могут быть увеличены многократно", - подытожила эксперт.

Принятое решение Совета директоров Банка России о повышении ключевой ставки до 19% было ожидаемо, поскольку по итогам предыдущего заседания и в материалах Банка России (ЦБ) закладывался сценарий дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики, считает доцент кафедры общественных финансов Финансового университета при Правительстве Игорь Балынин.

Основная цель ЦБ для повышения ключевой ставки - достижение значения годовой инфляции 4-4,5%. Однако, по мнению эксперта, длительное ее сохранение на высоком уровне может отрицательно сказаться на экономике, поскольку окажет не позитивное, а негативное влияние на темпы роста цен.

"Если стоимость привлечения кредитных средств повышается, то увеличивающиеся расходы производители будут закладывать в цену, тем самым, разгоняя инфляцию", - говорит эксперт.

Балынин также напомнил, что высокий уровень ключевой ставки становится дополнительным фактором роста нагрузки на федеральный бюджет. Например, это проявляется в увеличении объема средств, необходимого для компенсации кредитным организациям разницы между рыночной и льготной ставкой по кредитам.

Для обеспечения поддержки финансового суверенитета и программ импортозамещения необходимо стимулирование развития отечественного производства, а для этого крайне важно наличие ключевой ставки на уровне 3-4%, говорит Балынин. Помимо этого, подчеркнул он, важно решить существующую проблему дефицита кадров.

Между тем, в пятницу Банк России по итогам заседания совета директоров повысил ключевую ставку на один процентный пункт, до 19% годовых. Это было второе ее повышение в этом году: ранее ЦБ поднял ставку с 16% до нынешних 18% в июле на фоне высокой инфляции.

В ЦБ ожидают, что российский фондовый рынок будет стабильно развиваться, несмотря на обновление годовых минимумов в последнее время. Об этом заявила на пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина.

На движение рынка акций, по мнению ЦБ, оказывали влияние сразу несколько одновременных факторов. Так, большое влияние оказало ужесточение денежно-кредитной политики: в конце июля ЦБ впервые в 2024 году повысил ключевую ставку с 16% до 18% годовых, а на заседании 13 сентября - до 19%.

Выросла привлекательность других финансовых инструментов, в том числе инструментов денежного рынка, также указала Набиуллина. При этом закрытие антисанкционных лазеек в виде попыток завести ценные бумаги из-за рубежа значимого влияния на динамику фондового рынка не оказало, добавила глава Центробанка.

"Поэтому здесь несколько факторов сошлись, и мы рассчитываем, что в целом рынок акций будет развиваться достаточно стабильно", - заключила она.

Индекс Мосбиржи в последнее время обновлял годовые минимумы после пика роста в мае. По сравнению с показателями конца весны он просел практически на четверть, если брать показатели начала 2024 года, то на 10%.

Правительство увеличит объем средств на программу образовательного кредитования. Об этом сообщил премьер-министр Михаил Мишустин на заседании правительства в среду.

"Без современного, доступного качественного образования, причем во всех регионах, нельзя добиться развития страны. Нужно прежде всего обеспечить равные стартовые возможности для каждого ребенка, для развития его талантов и будущих успехов", - подчеркнул Мишустин.

Одна из мер, направленных на это - программа образовательного кредитования: кредит на учебу можно получить по минимальной ставке - всего 3% годовых.

"Оформить такой заем можно на оплату обучения в вузе или колледже. Ранее на это уже направили порядка 2 миллиардов рублей. Теперь дополнительно выделим более 1 миллиарда, что позволит просубсидировать более чем более 145 тыс. льготных кредитов для студентов", - пояснил Михаил Мишустин.

Взять образовательный кредит можно на получение среднего профессионального и высшего образования начиная с 14 лет.

При этом весь срок обучения плюс еще 9 месяцев после его окончания можно выплачивать только проценты по кредиту, а остальную часть займа нужно вернуть в течение 15 лет.

"Это станет серьезным подспорьем для наших молодых граждан, они смогут получить новые знания, профессию, а в перспективе - создать передовые решения, внедрять современные разработки в промышленности, медицине, электронике, по многим, многим другим направлениям", - отметил глава правительства.

С сентября вступают в силу ограничения для бизнеса на применение плавающих ставок по кредитам и займам. По мнению опрошенных "РГ" экспертов, нововведение положительно скажется на деятельности малого и среднего бизнеса (МСП), поскольку предсказуемость - одно из оптимальных условий грамотного планирования.

"Ограничение плавающей ставки кредитования в пределах 74 млн для малого бизнеса скорее положительно скажется на секторе МСП. Предсказуемость - залог успеха в прогнозировании финансовых рисков бизнеса, поэтому в случае фиксированной ставки малый предприниматель сможет более уверенно планировать свои платежи", - считает Член генерального совета "Деловой России" Дмитрий Аббакумов.

В случае же снижения ставки рефинансирования, у малого бизнеса останется право рефинансирования своего кредитного портфеля в других банках, уточнил он.

Нововведение касается кредитов сроком менее одного года и более 20 лет, для таких видов кредитования разрешена только фиксированная ставка, рассказала доцент кафедры базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Коваленко. Новые нормы распространены только для договоров, которые заключаются с 1 сентября, все старые договоры остаются неизменными, если иное не предусмотрено условиями договора, уточнила она.

"Если смотреть на эффект от данного нововведения, то это непосредственно защита бизнеса. В настоящее время ключевая ставка Банка России достаточно высокая, что влияет на плавающую ставку по кредитам. Поэтому в условиях роста ключевой ставки, которые сохраняются с прошлого года, необходимо обезопасить бизнес именно фиксированными ставками по договорам кредитования", - полагает эксперт.

По словам генерального директора Корпорации МСП Александра Исаевича, на вопрос ограничения плавающей ставки кредитования можно посмотреть под двумя углами.

Если речь идет о небольших предприятиях - микрокомпании, ИП, которые привлекают кредитные средства на оборотные цели и развитие, - то ограничение для них возможности привлекать кредиты с плавающими ставками можно оценить позитивно по двум причинам.

"Волатильность ключевой ставки, которую наблюдаем в настоящий момент, может привести к существенному росту процентных платежей по таким кредитам, при этом микропредприятия как правило менее устойчивы к росту долговой нагрузки", - пояснил он.

Однако, по его словам, до сих мы видим случаи, когда предприниматели не слишком внимательно читают кредитные договоры, в которых помимо различных комиссий и штрафов (которые в случае предоставления кредитов с поддержкой корпорации запрещены), как раз отражаются условия в части привязки ставки по кредиту к ключевой, и в конечном итоге повышение долговой нагрузки может стать неприятной неожиданностью для бизнеса. Такая же ситуация возникает, когда, например, начинающие предприниматели еще не имеют опыт оценки подобных рисков и также допускают ошибки, которые могут разрушить весь бизнес.

При этом если говорить про крупные компании, устойчивых игроков, людей с опытом, то очевидно, что они могут заранее заложить прогнозы по росту и снижению ключевой ставки в свои стратегии. Это значит, например, начать реализовывать инвестиционный проект, понимая, что на определенном горизонте долговая нагрузка снизится и проект будет еще более финансово эффективен, добавил он.

"Мы же в своих мерах поддержки, например, в Программе стимулирования кредитования, обязываем банки снижать ставки по кредитам в случае снижения стоимости фондирования, которое Банк России им предоставляет", - резюмировал Исаевич.

"Законодательное ограничение применения "плавающих" ставок призвано защитить заемщиков из числа физических лиц. Как правило, договор, содержащий оговорку по плавающей ставке предлагается на более выгодных условиях и люди, оформляющие кредит, особенно долгосрочный, ипотечный, не подозревают о возможных изменениях условий", - объяснил президент СРО Региональная ассоциация оценщиков Кирилл Кулаков.

Впрочем, по мнению эксперта, в периоды финансовой нестабильности это положение договора начинает работать и существенно изменяет в худшую сторону условия займа. За последние 12 месяцев ключевая ставка Банка России увеличилась с 12 до 18%.

"И это дает право банкам аналогично увеличить кредитную нагрузку. Доходы семьи при этом остаются на прежнем уровне и выплаты по ипотеке превращаются в неподъемный груз", - заключил он.

"Если происходит обратная ситуация, когда ключевая ставка снижается, то в таком случае плавающая ставка действительно выгодна для бизнеса, но тут необходимо отметить снижение доходов банков. В целом данный закон станет защитным для бизнеса и позволит стабилизировать выдачу кредитных продуктов, которые будут выгодны для бизнеса", - предположила Коваленко.

Прослыть «злостным неплательщиком» может даже тот, кто никогда не брал кредитов, не получал штрафов от ГИБДД и не копил долги за услуги ЖКХ. Добропорядочным гражданам могут по ошибке приписать обязательства полного тезки, но, рассказал эксперт aif.ru, эта ситуация решаемая.

«Если вы попали в подобную ситуацию, нужно сразу же зайти на сайт ФССП в раздел „Обращения“, затем перейти в интернет-приемную, указать личную информацию, в графе „Вид обращения“ выбрать „Заявления“ и указать тему „Я двойник“, — объяснил адвокат Тимур Харди. — Дальше нужно заполнить и отправить заявление».

Но только на этом эксперт останавливаться не советует. По его словам, лучше лично посетить судебных приставов и написать заявление о том, что с вас списывают деньги за долги однофамильца.

«Очень редко бывают полные совпадения, — пояснил он. — Даже если город и дата рождения совпадают, скорее всего, адрес разный. Нужно описать ситуацию, а также приложить копию своего паспорта, ИНН и СНИЛС. Взыскания должны прекратиться, а взысканные средства должны вернуть. Либо вы имеет право обращаться в суд».

Эксперт Дергачева: Гасить кредиты досрочно выгодно, но есть исключения

Погасить кредит досрочно заемщик имеет право в любое время, причем как полностью, так и частично. Это относится к любым видам кредитов, кроме тех, которые взяты для предпринимательской деятельности. О том, выгодно ли гасить кредит досрочно и как правильно это сделать, рассказала "РГ" эксперт Сравни.ру Мария Дергачева.

"При появлении свободных денег погашать кредит досрочно выгодно почти во всех случаях. Однако есть исключения", - отметила она.

Первым случаем, когда не выгодно досрочно гасить кредит, является ситуация, где ставка по нему ниже, чем ставка по вкладу. Тогда, по мнению эксперта, выгоднее положить свободные деньги на вклад и продолжать вносить ежемесячные платежи по кредиту как обычно. То же самое касается доходности от облигаций федерального займа (ОФЗ): если доходность по ним выше, чем ставка по кредиту, можно вложить свободные деньги в ОФЗ.

Второй случай, когда не стоит досрочно погашать кредит, это если эти деньги последние, и финансовой подушки - то есть накоплений - совсем не остаётся. "Важно всегда иметь финансовую подушку безопасности в размере хотя бы трёх зарплат. Тогда, если доход на некоторое время сократится или исчезнет, можно будет всё равно продолжать выплачивать кредит как обычно", - пояснила.

Следующая ошибка - это брать кредит на досрочное погашение другого кредита. Важно не путать это с рефинансированием, которое помогает снизить ставку: если рефинансирование возможно, стоит рассмотреть эту опцию.

Также бессмысленно досрочно гасить кредит при повышении инфляции и индексации зарплаты. При высокой инфляции покупательская способность денег уменьшается, а значит, переплаты за кредит в итоге может не быть.

Как именно выгоднее гасить кредит: сокращать срок или уменьшать платеж

Дергачева напомнила, что при частичном досрочном погашении кредита есть две опции. Первая - сокращать срок кредита. Вторая - уменьшать размер ежемесячного платежа. Выгода каждой из опций зависит от того, планирует заемщик регулярное досрочное погашение или разовое.

Если планируется регулярное досрочное погашение, например, почти каждый месяц, эксперт считает выгодным выбрать уменьшение платежа, а самому при этом продолжать платить прежнюю сумму.

Например, изначально платёж по ипотеке составлял 42 000 рублей в месяц. После досрочного погашения эта сумма составила уже 35 000 рублей в месяц. Выгодно продолжать платить 42 000 рублей, несмотря на то, что сумма уменьшилась. И продолжать вносить досрочные платежи. В этом случае будут уменьшаться сразу все параметры: и срок кредита, и обязательный платеж, и сумма переплаты банку.

Если планируется разовое досрочное погашение: например, появились деньги с налогового вычета или материнского капитала. Дергачева советует выбрать сокращение срока кредита. Тогда общая переплата по кредиту получится меньше.

Важно помнить, что о досрочном погашении нужно уведомлять банк заранее: обычно минимум за 30 дней до погашения, но лучше проверить сроки в своем кредитном договоре. Чаще всего это можно сделать в приложении банка.

Кроме того, стоит заранее определить, что выгоднее именно в вашей ситуации: сокращать срок или уменьшать ежемесячный платёж. "Банк обязательно потребует указать конкретную опцию при досрочном погашении. Если ставки по вкладу выше, чем по кредиту, разумнее положить свободные деньги на вклад. Но как только ставки по вкладу упадут, лучше начать досрочно гасить кредит", - посоветовала Дергачева.

Если есть возможность полностью погасить кредит досрочно, стоит сначала взять в банке справку об остатке долга, который планируется погасить. И внести на счёт именно ту сумму, которая указана в справке. А затем взять другую справку - об отсутствии долга и об исполнении кредитных обязательств в полном объёме.

Эксперт указала, что досрочное погашение нельзя осуществлять за счет других кредитов. Если по другим кредитам будет просрочка, начислят штраф и отразят это в кредитной истории. Если кредитов несколько, то гасить их стоит начинать с кредита с самой высокой ставкой. Ведь по нему получается самая большая переплата. "Таким образом, в первую очередь следует погашать микрозаймы, затем - долг по кредитной карте, а потом уже потребительские кредиты и ипотеку", - резюмировала Дергачева.

Ранее "Российская газета" рассказала, на какие цели ни в коем случае не стоит брать кредит. По мнению доцента кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили, чтобы принять правильное решение, сначала нужно определиться с целями и спокойно оценить свои финансовые возможности. Она разделяет кредиты на две категории: продуктивные и непродуктивные. К первой категории относятся ипотека и кредит на образование, а ко второй - займы на импульсивные дорогостоящие покупки.

Не стоит брать взаймы, чтобы инвестировать. По словам Валишвили, использовать "кредитное плечо" могут позволить себе только опытные инвесторы, точно прогнозирующие результат своих вложений и здраво оценивающие риски. "Для неквалифицированных и начинающих игроков финансового рынка инвестиции с помощью заемного капитала могут привести к существенным убыткам при том, что ежемесячные платежи по кредиту останутся", - предостерегла она.

Жители региона, которые вынуждены эвакуироваться из зоны чрезвычайной ситуации или потеряли имущество в результате произошедших событий, вправе обратиться к кредитору за получением отсрочки платежей по кредитным договорам и договорам займа на срок до 6 месяцев. Об этом сообщается в информационном письме Банка России.

Банки и некредитные финансовые организации должны рассматривать заявления на оформление кредитных каникул в упрощенном порядке: в качестве подтверждения трудной жизненной ситуации рекомендовано принимать любые документы, доступные заемщикам. Это может быть право собственности на жилое помещение в зоне чрезвычайной ситуации, прописка или временная регистрация в этом регионе, свидетельство о нахождении в пунктах временного размещения и так далее.

Право на отсрочку имеют заемщики, размер кредита которых не превышает 15 млн рублей — по ипотеке, 1,6 млн рублей — по автокредитам, 150 тыс. рублей — по кредитным картам или 450 тыс. рублей — по остальным кредитам и займам.

Вместе с тем Банк России рекомендует кредиторам идти навстречу заемщикам и удовлетворять их заявления о реструктуризации даже в том случае, если предъявляемые законом требования не соблюдаются: например, размер кредита превышает установленный законом лимит.

Те, кто ранее уже воспользовался такой льготой, но по иным причинам (например, в случае снижения дохода), также вправе претендовать на получение кредитных каникул, уточняется в письме.

В период каникул отменяется начисление неустойки (штрафа, пеней). При этом кредиторам рекомендовано учитывать конкретную жизненную ситуацию и снижать размер процентной ставки, вплоть до полного отказа от начисления процентов.

В особых случаях (утрата трудоспособности, присвоение инвалидности и иных) возможно полное или частичное прощение долга.

Проведенная реструктуризация не должна ухудшать кредитную историю заемщика, отмечается в письме.

Кроме того, до конца 2024 года продолжают действовать рекомендации Банка России по реструктуризации  кредитов (займов) субъектов МСП. Изменение условий ранее заключенных кредитных договоров (договоров займа) может проводиться на условиях приостановления исполнения обязательств заемщиком на согласованный с кредитором срок без начисления неустойки (штрафов, пеней).