А четверг, 5 сентября, в Отделении по Рязанской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по ЦФО состоялся брифинг для прессы. О тенденциях и новациях кредитования физических лиц рассказал управляющий Отделении по Рязанской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по ЦФО Сергей Кузнецов.

Он отметил, что за 6 месяцев этого года рязанцы оформили кредитов общим объемом в 40,5 млрд рублей. Розничный портфель составил 110,5 млрд рублей. При этом по данным на 1 июля на депозитных счетах рязанцев находилось 155,5 млрд рублей. Следовательно, вклады населения почти на треть превысили кредиты.

По словам Сергея Кузнецова, в Рязанской области улучшилось качество обслуживания долга. Просроченная задолженность по потребительским кредитам за год снизилась до 4,7 млрд рублей, это чуть более 4% в розничном кредитном портфеле. А неплатежи по ипотеке составили всего 0,5% от суммарной задолженности по ипотечному жилищному кредитованию.

С 31 июля 2019 года ипотечные заёмщики получили право приостанавливать или уменьшать выплаты по кредиту. Воспользоваться этим правом можно только после документального подтверждения трудной жизненной ситуации. К таким относится потеря работы или временная нетрудоспособность более 2 месяцев подряд, признание заёмщика инвалидом I или II группы и т.д. Воспользоваться льготой по каждому кредитному договору разрешено только один раз. Были опасения, что воспользоваться этим правом захочет огромное количество заёмщиков, но по данным РАНХиГС, в отдельных банках были зарегистрированы от нескольких десятков до нескольких сотен заявлений при десятках тысяч действующих договоров в каждом кредитном учреждении.

Сергей Кузнецов также подчеркнул, что люди стали более взвешенно подходить к кредитам, стали тщательнее просчитывать, смогут ли они их выплатить. А рассчитать это можно с помощью простой формулы: размер ежемесячного платежа по кредитам не должен превышать 35% дохода заёмщика. Управляющий отделением в очередной раз предостерёг рязанцев от оформления новых кредитов, чтобы погасить старые.

– Попали в трудную ситуацию? Обратитесь в банк. Ему выгоднее провести реструктуризацию, предоставить вам отсрочку, чем пытаться потом взыскать с вас долг, – посоветовал Кузнецов.

С 1 октября банки должны будут при выдаче необеспеченных кредитов свыше 10 тысяч рублей учитывать долговую нагрузку заемщика. Это приведёт к тому, что кредитные учреждения будут более тщательно анализировать потенциального заёмщика, ведь покрытие убытков в случае невозврата ляжет на сам банк.

Когда появилась информация о разработке такого показателя, как предельная долговая нагрузка, некоторые банки стали искусственно увеличивать срок кредитования заемщиков, снижая, таким образом, месячный платеж. Для борьбы с такой практикой скорректирована методика учета среднемесячных платежей по необеспеченным потребительским кредитам со сроком предоставления свыше пяти лет (максимальный срок кредита при расчете ПДН ограничен 60 месяцами).

Кроме того, из регуляторных требований по применению надбавок к коэффициентам риска исключены кредиты, которые предоставлены в соответствии с льготными программами образовательного кредитования, а также жилищного кредитования с государственной поддержкой, если при приобретении заемщиком жилья его ПДН не превышает 60%.

– Все перечисленные меры вводятся Банком России для того, чтобы предотвратить формирование пузыря на рынке потребительского кредитования. Но прежде всего мы стремимся донести до людей, что кредитом, как любым финансовым продуктом, надо правильно пользоваться, – напомнил Кузнецов.

Стоит отметить, что Банк России проводит огромную работу по повышению уровня финансовой грамотности населения, начиная с детского сада и заканчивая пенсионерами. Это сохранение средств граждан, а значит снижение социальной напряженности и развитие экономики и общества.

С вошедшими в его состав бизнесменами и профессионалами из сибирских регионов Центробанк будет консультироваться по актуальным вопросам. 

Сибирское главное управление Банка России объявило о создании экспертного совета по развитию финансового рынка. Экспертный совет был сформирован по инициативе Банка России. В его состав вошли 44 представителя различных финансовых организаций, бизнеса и профессиональных сообществ из сибирских регионов. 

Первый заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Марина АСАРАЛИЕВА пояснила: 

– Развитие финансового рынка – одна из приоритетных задач Банка России. Совет поможет в подготовке рекомендаций и предложений по вопросам развития финансового рынка и его отдельных сегментов в Сибири.

Первое заседание экспертного совета состоялось в Новосибирске. На заседании участники обсудили вопросы развития финансового рынка и конкуренции, а также избрали председателя. Им стал руководитель представительства Российского союза автостраховщиков в СФО Сергей МОРОЗ.

На мировых биржах начались распродажи.

На мировом финансовом рынке наблюдаются активные распродажи, начавшиеся после публикации статданных в США во вторник. В вышедшей статистике многие эксперты увидели признаки будущего потенциального спада экономики Соединенных Штатов - единственной экономики в мире, которая формально еще находится в растущей фазе.

На рынке уже давно привыкли к публикации плохих статданных на фоне ухудшения экономики практически по всему миру. Пять из шести крупнейших стран юго-восточной Азии демонстрируют замедление темпов роста ВВП. Причем довольно плохо дела обстоят в крупнейших странах, таких как Китай и Индия, на которые традиционно возлагают большие надежды в период спадов, полагая, что они способны стать мировым “локомотивом” и вытащить всех вверх. Так, ВВП Индии с апреля по июль вырос на 5%, что стало худшим результатом за последние пять лет.  

В странах, которые в экономическом мире принято называть развитыми, свои проблемы. В Италии один политический кризис сменяет другой, а в Великобритании - Brexit. В Германии и некоторых других странах государственные долговые бумаги все глубже уходят в зону отрицательной доходности, причем на больших объемах.  

Многие экономисты уже давно говорят о скорой рецессии в мировой экономике и новом глобальном финансовом кризисе. Еще одним фактором, подтверждающим эти опасения, стала так называемая инверсия кривой доходности на рынке долга США.  

Однако все еще остается немало оптимистов, которые считают, что ухудшение связано лишь с неспособностью властей Китая и Соединенных Штатов договориться по торговым вопросам. Но рано или поздно это произойдет, а вот тогда экономика взлетит вверх.  

Тем не менее, к публикации плохой статистики по всему миру уже привыкли. Мало кого удивляет, что большинство индикаторов, свидетельствующих об экономической активности, находятся ниже отсечки в 50 пунктов, что свидетельствует о спаде активности. Для ее роста нужно, чтобы индикаторы находились выше 50 пунктов.  

У оптимистов был также главный козырь - экономика Соединенных Штатов, которая оставалась единственной в мире, формально находившейся в растущей фазе.  

Поэтому публикация во вторник американским Институтом управления поставками индекса деловой активности в промышленности США за август вызвала столь бурную реакцию на рынках. Индикатор рухнул сразу до 49,1 пункта. Опрошенные агентством Reuters эксперты прогнозировали его снижение лишь до 51,1 пункта с 51,2 пунктов, зафиксированных в июне. Индекс занятости в секторе промышленности США в отчетный период просел до 47,4 пунктов с уровня июля в 51,7 пункт. 

Активность в производственном секторе США сокращается впервые за четыре года.  

Инвесторы разглядели в этом сигнал, свидетельствующий о скором усыхании последнего растущего колоска, и нашли подтверждения своим опасениям в заявлениях президента США Дональда Трампа, который в своем Twitter вновь предостерег Китай от затягивания торговых переговоров. Хозяин Белого дома еще раз указал на то, что китайские власти хотели бы сесть за стол переговоров не с ним, а с представителями новой администрации после выборов в следующем году. 

Американский лидер предупредил, что в случае его переизбрания торговая "сделка будет гораздо более жесткой". Любое усиление напряженности в американо-китайском торговом противостоянии на ранке обычно воспринимается крайне нервно.  

Торги практически на всех мировых рынках после публикации статистики ушли в красную зону снижения.  

По итогам торгов британский индекс FTSE 100 просел на 0,2% — до 7267,73 пунктов, французский CAC 40 — на 0,49%, до 5466,07 пункта, немецкий DAX — на 0,33%, до 11914,07 пункта. 

Индекс Московской биржи к закрытию торгов вырос на 0,04% — до 2774,2 пункта, индекс РТС снизился на 0,44%, до 1303,49 пункта. Значительного падение на российском рынке акций удалось избежать благодаря сильному росту бумаг отдельных отечественных компаний, который аналитики называют необоснованным.  

В США индекс широкого рынка S&P 500 закрылся снижением на 0,69%, до 2906 пунктов, промышленный индекс  Dow 30 просел на 1,08%, до 26118 пунктов, высокотехнологичный NASDAQ - на 1,06%, до 7609 пунктов.  

В среду утром на рынках наблюдается некоторый позитив, который может быть связан с коррекционным движением.  

Торги на фондовом рынке в материковом Китае открылись ростом биржевых индексов после падения по всему миру днем ранее.  

Шанхайский индекс Shanghai Composite к 5.30 утра по московскому времени вырос на 0,38%, до 2941 пункта, шэньчжэньский SZSE Component показал такой же рост, укрепившись до 9673 пунктов. Индекс China A50 врос на 0,51%, до 13673 пунктов.  

Гонконгский индекс Heng Seng взлетел на 1,41%, до 25888 пунктов. 

В среду утром на мировых рынках наблюдается умеренный рост нефтяных котировок после заметного снижения в предыдущую торговую сессию на фоне плохих статданных по экономике США и опасений по мировой торговле. 

Утром нефть сорта Brent дорожала на 0,43%, до 58,51 долларов за баррель, WTI - на 0,52%, до 54,22 долларов за бочку. 

Днем ранее цена на североморскую нефть опускалась до отметки 57,3 доллара за баррель. 

Центробанк установил на среду официальный обменный курс американской валюты на уровне 66,9072 рубля, что на 28,37 копеек выше уровня 3 сентября.

Официальный курс единой европейской валюты вырос на 3,06 копеек, до 73,2032 руб.

Перед открытием торгов в среду курс доллара на международном валютном рынке установлен на отметке 66,77 рублей, евро - 73,25 рубля.  

По результатам июля, по данным Frank RG, Альфа-Банк занял четвертое место по объемам выдачи ипотечных кредитов.

Альфа-Банк вошел в первую пятерку ведущих банков по объему ипотеки. С начала текущего года ипотечный портфель Альфа-Банка вырос более чем на 72% и на 1 августа этого года составил 61,1 миллиарда. Доля рынка финансовой организации по объему выдач ипотеки сейчас равняется 3,05%, сообщаетNewsnn.

«В настоящее время ипотека — это один из самых востребованных способов решения жилищной проблемы. Мы ждем, что на фоне уменьшения ставок спрос на такого рода кредиты будет только расти. В среднем клиент берет ипотеку на срок 6-7 лет. Мы благодарны, что клиенты выбирают нас в качестве надежного финансового партнера на много лет», — сказал директор по развитию ипотечного кредитования Альфа-Банка Артем Иванов.

Альфа-Банк предлагает кредиты с минимальным размером первоначального взноса от 10% стоимости жилья, а также кредит под залог квартир, находящихся в собственности. Срок ипотечного кредита в Альфа-Банке может составлять от 3 до 30 лет. Также клиенты банка могут воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса и погашения ипотеки на покупку недвижимости. При этом заемщик должен внести собственных средств не менее 5% от цены покупаемого жилья.

В феврале 2018 года на официальном сайте Альфа-Банка появился личный кабинет ипотечного заемщика, с помощью которого клиенты могут оформить ипотеку удаленно с единственным визитом в отделение для заключения договора. В личном кабинете доступно заполнение и загрузка анкеты, заказ оценки объекта недвижимости с возможностью выбора оценочной компании и получения отчета об оценке в режиме онлайн. Кроме этого, в личном кабинете можно автоматически сформировать пакет документов для страховой компании и сразу же получить тариф и размер страховой премии.

Также заемщики могут регистрировать сделки с недвижимостью в режиме онлайн. Речь идет о том, что клиент может зарегистрировать право требования по договору участия в долевом строительстве и залог в пользу Альфа-Банка. Вся документация подается сторонами сделки посредством личного кабинета, что уменьшает сроки оформления до 2-3 дней.

В Бишкеке 5 сентября пройдет совместная конференция Ассоциации центральных депозитариев Евразии и Международной ассоциации бирж СНГ на тему «Интеграционные процессы на финансовых рынках: Евразия и глобальная экономика» с участием руководителей и экспертов в области биржевой и депозитарной деятельности из стран СНГ и дальнего зарубежья. Об этом 2 сентября сообщили в ЗАО «Кыргызская фондовая биржа».

Основная цель мероприятия - обмен знаниями, идеями, навыками и опытом.

Во время конференции будут обсуждаться ключевые вопросы интеграции финансовых рынков, связанные с деятельностью бирж, центральных депозитариев, регуляторов и других участников, а также взаимодействие с инфраструктурными организациями и регуляторами, вопросы международных связей, гармонизации стандартов, последние тренды в индустрии «пост-трейдинга», изменения на финансовых рынках и применение новых технологий.

В конференции примут участие руководители и представители центральных депозитариев и бирж, таких стран, как: Армения, Белоруссия, Россия, Казахстан, Таджикистан, Узбекистан, Грузия, Иран, Южная Корея, Китай, Турция и многих других, а также представители международных расчетно-клиринговых организаций, информационных агентств, регуляторов и компании SWIFT.

"Текущая неделя будет укороченной ввиду национального праздника в Соединенных Штатах Америки. Давление на ЕМ-валюты оказывает новый виток в торговом противостоянии Штатов и Китая, где 1 сентября США увеличивает пошлины на китайский импорт на дополнительные 5%. Не будет в пользу рубля также и снижение активности экспортеров по завершению налогового периода. Признаки будущей рецессии в Соединенных Штатах (инвертированная кривая доходностей по американским трэжерис) вызывают рост ожиданий более решительных действий ФРС, что может положить начало циклу смягчения денежно-кредитной политики на ближайшем заседании в сентябре. Формально данный фактор будет являться поддержкой высокодоходным активам, в том числе включая и российский рубль. Подрастающая нефть на фоне снижения запасов в США и приближения урагана к американскому штату Флорида, может также поддержать российскую валюту на малоактивной торговой неделе. Торговый диапазон: USD/RUB 66,00-67,00, EUR/RUB 73,00-74,30", - отмечается в комментарии директора департамента операций на финансовых рынках Банка "Русский Стандарт" Максима Тимошенко.

Государственная служба регулирования и надзора за финансовым рынком вынесла на общественное обсуждение проект постановления правительства КР «Об утверждении Стратегии развития небанковского финансового рынка Кыргызской Республики на 2019-2023 годы». Об этом говорится в материалах правительства.

Проект Стратегии представляет собой видение развития небанковского финансового рынка КР на 2019-2023 годы.

Основной целью стратегии является обеспечение ускоренного экономического роста через достижение устойчивого и эффективного функционирования небанковского финансового рынка, удовлетворяющего потребностям реального сектора экономики в финансовых ресурсах, предоставляющего качественные услуги в условиях конкурентной среды и обеспечивающего трансформацию сбережений в инвестиции.

В документе отражены текущее состояние секторов небанковского финансового рынка, основные проблемы небанковского финансового рынка КР, стратегические приоритеты развития небанковского финансового рынка, возможные риски и угрозы при реализации Стратегии и меры по их предупреждению, говорится в сообщении.

Проект Стратегии был разработан с членами Экспертных советов при Госфиннадзоре, говорится в сообщении.

Для ознакомления с документом нажмите на ссылку.

В банковском сообществе и Госдуме «Росбалту» заявили о поддержке новой громкой идеи правительства, против пока выступают только коллекторы.

Прежде чем продавать «плохой долг» коллекторам, банки должны будут предложить его самому заемщику, причем с таким же дисконтом, пишет«Коммерсант» со ссылкой на разработанные Минэкономразвития поправки в законодательство о взыскании долгов с физических лиц и микрофинансовой деятельности. По данным издания, в среднем, агентства, специализирующиеся на взыскании задолженности, покупают долги физлиц у банков за 2,8% от их размера. Так что фактически речь может идти о списании кредитов. Чего можно ждать от столь щедрого предложения со стороны правительства, «Росбалт» попросил рассказал экспертов.

Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков:

Во-первых, долги бывают разные, и далеко не все банки продают их за 2,8% от взятой в кредит суммы. С таким дисконтом продают долги, которые долго не обслуживаются, у заемщика нет никакого имущества, все это время он не работает и работу не ищет. То есть, взыскать такой долг по каким-то причинам представляется практически невозможным. Вот, он и будет стоит 2,8% от номинала. Банкам выгоднее его продать с большим дисконтом, поскольку они его либо не взыщут, либо это будет им стоит значительно больше той суммы, которую они получат.

Но есть и другие истории, когда у заемщика, например, по каким-то причинам не прошел очередной платеж по кредиту, при этом, в качестве обеспечения долга у него есть квартира, цена которой многократно превышает стоимость долга. В этом случае перспектива взыскания понятна, и банк продает такой долг уже с меньшим дисконтом. Скорее всего, он отдаст его по цене номинала, то есть, без учета процентов. Поэтому я не уверен, что 2,8% — это средний показатель. Полагаю, что средние цифры скорее 30% от суммы долга.

Банки избавляются от плохих долгов, чтобы расчистить баланс. Потому что под каждый кредит они резервируют деньги в Центральном банке, и забрать их могут только в том случае, если заемщик полностью погасил кредит, то есть, когда на балансе он больше не числится. Если с возвратом займа возникают проблемы, можно продать долг коллекторам или обратиться в суд. Если поправки примут, у банков появится дополнительный способ избавиться от балласта. С большим дисконтом заемщик сам избавит его от проблемы.

Напомню, мы говорим о кредитах, которые невозможно взыскать. Их на самом деле не так уж и много. Конечно, есть риск, что предложение Минэкономразвития создаст лазейку для недобросовестных, а может и для добросовестных заемщиков, чтобы откупиться от банка за меньшую сумму, и не выплачивать долг целиком. И все же, тех, кто потенциально может этой лазейкой воспользоваться, не так уж много. Люди обычно и сами не заинтересованы в том, чтобы один раз взять у банка сто рублей, а вернуть три. Если вы сто рублей не вернете, кредитная история испортится, и ни один банк больше в долг вам не даст. Это все понимают.

При этом если заемщик действительно попал в трудную ситуацию, и уже не справляется с долгом, идея Минэкономразвития станет для него спасением.

История с коллекторами на этом фоне сама собой поутихнет, поскольку банки в первую очередь должны будут предложить выкупить долг самим заемщикам».

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков:

Думаю, и сейчас нет законодательных ограничений для того, чтобы банки продавали долги самим заемщикам. Но логика Минэкономразвития понятна. Если долг безнадежный, и банк понимает, что в полном объеме его уже не вернуть, мне кажется, даже с точки зрения расходов на администрирование, выгоднее продать его с дисконтом самому клиенту. Так что мы, скорее всего, поддержим эту идею.

Остается вопрос: не спровоцирует ли это решение массовых неплатежей. Такой риск существует, и нужно подумать, как его исключить. Помимо той суммы, которую попросит банк, заемщик, вероятнее всего, должен будет заплатить еще и налог за полученную выгоду. У меня знакомый, будучи депутатом регионального собрания, попал в сложную жизненную ситуацию, и банк ему пошел навстречу, реструктурировав кредит. А после ему вынесли порицание за неуказанный в декларации доход. Хотя, в любом случае, заплатить налог в 13% — не то же самое, что вернуть весь долг целиком. Особенно если речь идет о больших суммах, которые по тем или иным причинам оказались для человека неподъемными.

Я помню, как валютные заемщики говорили, что их долги банки продавали по такой цене, за которую они сами с радостью бы их купили. Я помню, что дисконт, с которым портфели плохих долгов уходят коллекторам, доходил до 95%. В той ситуации предложение Минэкономразвития могло бы существенно упростить людям жизнь, и избавить от общения с коллекторами.

Думаю, банкам эта идея не очень понравится. С одной стороны, им должно быть без разницы, кому продать долг — коллекторам или самим заемщикам. Но с другой, если коллекторам они продают их скопом, то с заемщиками нужно налаживать индивидуальную работу, а это тянет за собой дополнительные расходы.

Но в Минэкономразвития считают, что высокая закредитованность населения несет большие риски, и в ближайшее время пузырь может лопнуть. Видимо, в этом и есть причина, по которой они ищут варианты как охладить ситуацию. Хотя, есть более сдержанная позиция ЦБ, который считает, что закредитованность есть, но ситуация не критичная и вполне управляемая».

Президент Ассоциации российских банков, доктор юридических наук, член-корреспондент РАН Гарегин Тосунян:

«С одной стороны, для банков предложение Минэкономразвития выльется в дополнительное обременение, которое они постараются компенсировать, увеличив нагрузку на всех своих заемщиков. С другой, тот факт, что банки будут нести дополнительные издержки, вовсе не означает, что от этой идеи нужно отказаться. Проблема действительно есть. Ряд банков, пользуясь своим монопольным положением, действительно ставят передачу плохих долгов коллекторам на конвейер, и даже более или менее добросовестным заемщикам, которые попали в сложную ситуацию, не готовы идти навстречу.

Коллекторам они дают дисконты до 85%, не меньше 50-60% точно, потому что предполагается, что таким образом избавляются только от безнадежных долги. Ну если есть возможность, дайте вы клиенту дисконт, пусть небольшой, прежде чем продавать его долг за бесценок коллекторам. В этом есть рациональное зерно. В воспитательных целях банки этого не делают по той простой причине, что, если мы будем слишком часто прибегать к такой практике, у заемщиков может создастся ощущение, что быть недобросовестным выгодно.

Хотя, конечно, цивилизованные заемщики, которых большинство, не станут пользоваться такой возможностью с целью обогащения. В критичной ситуации это выход. Но если есть другой способ расплатиться с банком, вряд ли люди будут рисковать своей кредитной историей, пользуясь таким дисконтом. Ведь в следующий раз кредит им уже не дадут. Поэтому не думаю, что россияне начнут повально отказываться от своих обязательств перед банками в ожидании скидок. Зато для банков это может стать стимулом, чтобы договариваться с заемщиками еще до того, как долг стал безнадежным.

Но здесь нужно понимать и глубинные причины происходящего. Когда об интересах заемщиков заботятся таким популистским способом, хочется спросить у нашего экономического ведомства: вы разве не понимаете, что проблема плохих долгов заключается в высоких процентных ставках, которые стали результатом монополизации рынка? Почему, радея за интересы заемщиков, вы в упор этого не видите? Вы еще законодательно решите, должен ли я хмуро посмотреть на заемщика, прежде чем передать плохой долг коллекторам. Эти вопросы тоже важны, только вы до этого решите более фундаментальные. Поэтому я бы поддержал, или, наоборот, покритиковал законопроект, когда я увижу сам текст.

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев:

Предложенная версия законопроекта в случае его принятия именно в таком виде приведет к предоставлению узаконенного права не платить в полном объеме по своим долгам всем категориям граждан, а не только тем, кто, как это делается сейчас, прошел процедуру банкротства. Возможные последствия и риски такого решения спрогнозировать не так уж сложно. Банки не захотят продавать долги, и никто не будет их покупать. В течение очень короткого времени они лишатся возможности использовать продажу долгов для соблюдения нормативов. В результате, для многих вырастет риск отзыва лицензии.

Банки будут вынуждены в ускоренном порядке подавать на заемщиков в суды и на исполнительное производство, что в свою очередь приведет к резкому росту нагрузки на и без того перегруженную судебную систему и ФССП (судебныхпристатов). Также очевидны риски значительного охлаждения потребительского кредитования и последующего падения потребительского спроса и замедления экономики. Возможно, что компромиссным вариантом было бы введение таких преференций не для всех вообще, а для тех, кто подал все требуемые документы на признание банкротом.